小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，怎么樣才算是車損險？到底需不需要買車損險？

車損險是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

什么能賠？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，我們所知道下面這幾項責(zé)任是由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險里。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進(jìn)行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

能投保就投保

新人、新車那實用性自然很強(qiáng)，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)開車的時間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險可以備上，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒多大影響。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價格較低

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。不用自己看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "機(jī)動車損失險跟二手車價格有聯(lián)系嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！