圖文原文 平安福2018詳細(xì)解讀 今天我們來(lái)說(shuō)一說(shuō)平安福2018，現(xiàn)在分析這個(gè)產(chǎn)品的文章已經(jīng)很多了，但是讀起來(lái)不過(guò)癮，總感覺(jué)沒(méi)有說(shuō)明白講清楚，不通透。與其臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)，我也湊個(gè)熱鬧，分析下這個(gè)產(chǎn)品。 分析這個(gè)產(chǎn)品之前，我們先討論兩件事。 一、發(fā)生概率 二、定價(jià)策略 發(fā)生概率 當(dāng)我們討論買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該關(guān)注什么呢？ 其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)就是避免一些小概率事件發(fā)生時(shí)，對(duì)我們家庭財(cái)務(wù)造成無(wú)法承擔(dān)的損失，這里的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是發(fā)生意外的概率。 既然如此，如果相同的兩款保險(xiǎn)，一款是保障內(nèi)容特別多但是發(fā)生的概率低，另外一款雖然看起來(lái)保障內(nèi)容并不多，但是卻實(shí)實(shí)在在的涵蓋了主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，那么這兩款保險(xiǎn)哪個(gè)更好點(diǎn)呢？ 我們先來(lái)做一數(shù)學(xué)題。 車(chē)險(xiǎn)里邊的第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額一年需要1500元，那么購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)保額和100萬(wàn)保額分別是多少錢(qián)？ 如果您給的答案是，20萬(wàn)是600元，100萬(wàn)是3000元，就是用計(jì)算器算出來(lái)的金額，實(shí)際的保費(fèi)并不是這個(gè)金額。 正確的答案是，20萬(wàn)保額一年1000元左右，100萬(wàn)保額一年是2000塊錢(qián)左右。 換一個(gè)角度說(shuō)：如果三者保險(xiǎn)可以只購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)到100萬(wàn)這個(gè)區(qū)間，那么只需要500元。 為什么會(huì)這樣呢？ 因?yàn)槔碣r到20萬(wàn)的概率 遠(yuǎn)大于理賠到100萬(wàn)的概率。 既然每種疾病的發(fā)病概率不同，那么數(shù)量眾多的疾病理賠的概率就會(huì)符合正態(tài)分布圖，高發(fā)的幾種疾病占據(jù)了大比例的理賠，其余幾十種疾病加起來(lái)占據(jù)一小部分理賠。 找一張正態(tài)分布圖，大家感受下。 舉這個(gè)例子就是要說(shuō)明 保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單的數(shù)字上的加減法 更重要的看保險(xiǎn)責(zé)任的發(fā)病概率 所以說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要很重視的一件事——保險(xiǎn)責(zé)任的發(fā)生概率 定價(jià)策略 前幾年剛剛開(kāi)始網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候，為了避免線下渠道成為客戶的試衣間，很多品牌在網(wǎng)上會(huì)賣(mài)一些線上專(zhuān)供的產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)上做一點(diǎn)小的微調(diào)，這樣線上線下產(chǎn)品型號(hào)不同，客戶也就無(wú)法單純的去比較價(jià)格了。 保險(xiǎn)也是一樣，其實(shí)我們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)都是由數(shù)個(gè)單一形態(tài)的保險(xiǎn)組合在一起的，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣遇到了一個(gè)客戶比價(jià)的問(wèn)題，所以市場(chǎng)占有率越高的公司越趨向于把產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，這樣客戶也就無(wú)法單純的去比價(jià)了。 了解上面這兩點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品就傾向于設(shè)計(jì)一些看起來(lái)非常好的形態(tài)，然而實(shí)際發(fā)生概率卻并沒(méi)有高多少的產(chǎn)品形式。 鋪墊了那么多，現(xiàn)在終于要說(shuō)今天的主角了——平安福2018 一、輕癥 平安福2018輕癥相關(guān)責(zé)任包含： 20種輕癥，最多賠付3次 可以附加輕癥豁免（額外購(gòu)買(mǎi)） 并且輕癥每理賠一次，重疾和壽險(xiǎn)責(zé)任增長(zhǎng)20%，最多增長(zhǎng)60%（70歲前）。 看起來(lái)產(chǎn)品很不錯(cuò)嘛，可是仔細(xì)一看，平安福2018中的20種輕癥缺少了四個(gè)相對(duì)高發(fā)的疾病，我們橫向?qū)Ρ瓤聪缕渌镜?，要么缺少一種高發(fā)的，要么就都包含，說(shuō)明其他公司誠(chéng)意還是有的。 因?yàn)槿鄙倭藥讉€(gè)高發(fā)的輕癥，所以輕癥理賠的概率就大打折扣了，相應(yīng)的輕癥理賠后重疾和壽險(xiǎn)保額增長(zhǎng)的概率也會(huì)低很多。 這里多說(shuō)一句，確診輕癥，重疾保額增長(zhǎng)要求在70歲之前，事實(shí)上70歲之前的幾十年和70到80歲這十年的發(fā)病概率相近，這條升級(jí)后保險(xiǎn)責(zé)任把最高發(fā)的年齡段除外了（70歲后）。 被保險(xiǎn)人輕癥豁免責(zé)任是要單獨(dú)花錢(qián)，不過(guò)也算良心了，平安福2017款想買(mǎi)都沒(méi)有呢?？戳讼缕渌镜谋ｋU(xiǎn)責(zé)任，再回來(lái)頭來(lái)看看平安福2018，難道這就是一直引領(lǐng)行業(yè)的平安福么？ 也難怪很多客戶買(mǎi)保險(xiǎn)一百個(gè)擔(dān)心，怕被坑。 真是買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，躲過(guò)了平安就躲過(guò)了30%的坑。 產(chǎn)品設(shè)計(jì)的這么漂亮，理賠的概率卻并沒(méi)有高多少。平安福2018號(hào)稱(chēng)為了用戶著想各種升級(jí)，在小概率事件上一直在升級(jí)，關(guān)鍵的地方萬(wàn)年不變。。。 我很心痛啊 二、重疾 重疾責(zé)任依然沒(méi)有改變，包含80種重疾，一次賠付。 這次多了一個(gè)癌癥多次賠付的保險(xiǎn)責(zé)任，是選配的，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。 若初次確診患的重大疾病為惡性腫瘤，且生存至少滿5年，第2次或第3次確診仍罹患或新患惡性腫瘤，可額外按100%保額賠付惡性腫瘤保險(xiǎn)金。 為什么會(huì)是五年呢？因?yàn)獒t(yī)學(xué)上有個(gè)五年生存率的說(shuō)法。 這樣一設(shè)置，可以拿到癌癥理賠款就比較難了，首先第一次重疾必須是惡性腫瘤，然后要存活5年以上，才有機(jī)會(huì)拿到第二次癌癥理賠，想拿到第三次癌癥理賠？再等五年。。 所以從概率的角度看，癌癥存活5年后，再確診癌癥已經(jīng)是小概率事件了，更不用說(shuō)第三次癌癥了，從這個(gè)角度看，這個(gè)癌癥是可以理賠5次的，比如某某人壽的多倍保，反正基本是0概率事件了。 這個(gè)癌癥多次賠付的保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)不一樣，不強(qiáng)制綁定，30歲男性50萬(wàn)保額的話，一年需要2400元。 我們看看平安健康的抗癌衛(wèi)士，一樣的癌癥理賠過(guò)還能繼續(xù)賠，如果是50萬(wàn)保額的話，一年是470元。。 很難相信兩個(gè)產(chǎn)品是一家公司出品的吧？ 所以這個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任其實(shí)是華而不實(shí)的，我和很多平安代理人溝通過(guò)，客戶大多數(shù)都不會(huì)購(gòu)買(mǎi)這個(gè)癌癥多次賠付的保險(xiǎn)，客戶也不傻，這明顯的搶錢(qián)行為，這個(gè)坑還是不跳了吧，與其購(gòu)買(mǎi)癌癥多次賠付，不如直接購(gòu)買(mǎi)高保額，第一次就拿到錢(qián)更實(shí)在。 三、平安RUN 平安福2017中的平安RUN廣被吐槽，由此還催生了一個(gè)產(chǎn)業(yè)：搖步機(jī)。 別人晚上睡覺(jué)玩會(huì)手機(jī)，我們購(gòu)買(mǎi)了平安福后，晚上睡覺(jué)前搖會(huì)手機(jī)。。。 而且要在2年的時(shí)間里面堅(jiān)持600天做這件事情，從概率的角度來(lái)說(shuō)，這是一件小概率事件，所以能拿到保額的增長(zhǎng)也是小概率事件。 所以這次平安RUN也與時(shí)俱進(jìn)，減小了一些難度，堅(jiān)持一年半可以保額增長(zhǎng)5%，堅(jiān)持2年可以保額增長(zhǎng)10%。 如果你看到微信運(yùn)動(dòng)上某位朋友，每天都走一萬(wàn)多步，那么你也尊敬他，鼓勵(lì)他，他可能購(gòu)買(mǎi)了平安福。 四、意外險(xiǎn) 我反對(duì)一切強(qiáng)制消費(fèi)，所以購(gòu)買(mǎi)平安福，必須要買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)我也是堅(jiān)決反對(duì)的，原因如下： 1、多數(shù)意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)不會(huì)詢問(wèn)健康狀況，不存在續(xù)保的困難。 2、意外險(xiǎn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)越來(lái)越有利于消費(fèi)者。（保險(xiǎn)業(yè)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域首個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》通過(guò)立項(xiàng)） 3、意外只保到70歲，一樣的手法把更容易理賠的年齡段除外，降低理賠概率。 4、強(qiáng)制綁定的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，價(jià)格并不便宜，進(jìn)而提升了總保費(fèi)。 30歲男性購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)意外需要連續(xù)20年每年繳費(fèi)2500元，總保費(fèi)5萬(wàn)元。。。 如果客戶知道這樣的保險(xiǎn)一年150元左右，40年一共5000元，同樣的保障只用了兩年的保費(fèi)花費(fèi)而已，不知道心里是什么滋味呢？ 五、價(jià)格 如果不買(mǎi)癌癥多次賠付，意外險(xiǎn)也可以不買(mǎi)的話，平安福的價(jià)格會(huì)有優(yōu)勢(shì)不？ 我們可以橫向?qū)Ρ纫恍┖推桨哺Ｐ螒B(tài)差不多的保險(xiǎn)產(chǎn)品（輕癥多次，重疾一次） 注意了，這個(gè)價(jià)格是不含強(qiáng)制綁定的意外險(xiǎn)的價(jià)格，購(gòu)買(mǎi)最低15萬(wàn)意外險(xiǎn)的情況下，一年也要多一千左右。 是的，你沒(méi)有看錯(cuò)，在產(chǎn)品定價(jià)上，平安福一直是引領(lǐng)行業(yè)的，所以平安福2018經(jīng)過(guò)升級(jí)后，價(jià)格也比平安福2017貴了10%左右。 到這里可能你要問(wèn)了，其他公司產(chǎn)品便宜，一定有更大的坑吧？ 剛剛產(chǎn)品對(duì)比表也看了，很多公司的產(chǎn)品有的保險(xiǎn)責(zé)任，平安福卻沒(méi)有。 其實(shí)我們可以換個(gè)角度審視下這個(gè)問(wèn)題：平安的產(chǎn)品為什么比其他家貴，產(chǎn)品責(zé)任卻缺失呢？ 擴(kuò)展閱讀（點(diǎn)擊下方藍(lán)色字體可跳轉(zhuǎn)查看） 為什么中國(guó)平安的壽險(xiǎn)那么貴？ 五千塊錢(qián)怎么花，比八千塊錢(qián)買(mǎi)的多？ 總結(jié) 通篇分析下來(lái)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)平安福的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和升級(jí)上，一直在玩一個(gè)小把戲： 一、為了實(shí)現(xiàn)公司利益最大化，產(chǎn)品升級(jí)上會(huì)增加一些低概率的產(chǎn)品責(zé)任，對(duì)客戶有益的關(guān)鍵的點(diǎn)堅(jiān)持不更新，比如高發(fā)的輕癥責(zé)任，比如重疾多次賠付等。 二、為了減少和其他公司的對(duì)比，產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)的獨(dú)一無(wú)二，比如會(huì)出現(xiàn)下圖這樣的對(duì)比，在關(guān)鍵點(diǎn)上從來(lái)不說(shuō)話，在一些低概率事件上狂做文章。 其實(shí)這樣的對(duì)比還能接受，我之前分析更無(wú)法讓人接受的對(duì)比，簡(jiǎn)直就是顛倒黑白： 平安福：一款只有平安人才說(shuō)好的產(chǎn)品（點(diǎn)擊查看） 從公司的角度看，這樣做是一種投巧的處理方式，是可以實(shí)現(xiàn)利益最大化的最佳方式。 不過(guò)現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)品好不好可以十分透明的快速的傳播給廣大有意要購(gòu)買(mǎi)的客戶。 而保險(xiǎn)是一種契約合同，并不會(huì)因?yàn)楣酒放频脑蚨碣r客戶更多的錢(qián)，或者更容易的理賠，回過(guò)頭來(lái)還是要看合同的，可是看了合同難免不會(huì)傷心。 所以這不是一件長(zhǎng)久的事情，只是一種短視的行為吧，是符合當(dāng)下公司最高利益的。 作為客戶，要感謝這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以減少更多的信息不對(duì)稱(chēng)。 在了解產(chǎn)品責(zé)任后，選擇購(gòu)買(mǎi)什么產(chǎn)品就是自己的權(quán)利了，畢竟錢(qián)花的是自己的。 今天先說(shuō)這么多，更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注：簡(jiǎn)單投保 廣告時(shí)間 想了解更多的產(chǎn)品對(duì)比，請(qǐng)關(guān)注公眾號(hào)后回復(fù) ： 對(duì)比表 注意，不是這個(gè)文章下面留言，是公眾號(hào)對(duì)話框回復(fù)：對(duì)比表

平安福是純保障類(lèi)型產(chǎn)品，本身是壽險(xiǎn)+重疾+長(zhǎng)期意外的模式。 1.首要考慮年齡因素。 2.家庭保費(fèi)的支出，應(yīng)為家庭年收入的10%—15%，保額設(shè)定為年收入的6-10倍，為宜。但應(yīng)具體問(wèn)題具體分析。 4.是否有社保，請(qǐng)關(guān)注其中得到醫(yī)保和養(yǎng)老。 5.在社保的前提下，規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)放在意外和重疾上。社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，謹(jǐn)記。 6.同時(shí)關(guān)注家庭成員的保障問(wèn)題，盡可能的保障好身邊的人，做到家庭全面保障，否則保障失衡，保障的意義也就缺失。 7.盡可能的優(yōu)先規(guī)劃家庭主要收入來(lái)源者的保障問(wèn)題，這很重要。 8.推薦：平安護(hù)身福分紅保險(xiǎn)、平安萬(wàn)能保險(xiǎn)，平安福終身壽險(xiǎn)。。 9.個(gè)人建議還是和代理人之間廣泛有效的交流，畢竟，面對(duì)面的交流最直接有效。必要時(shí)，也可直接撥打相關(guān)保險(xiǎn)公司的客服電話，求證咨詢。

差不多的6，7千。而且這么設(shè)定的去交問(wèn)題多多。。。都是坑啊

42歲啦！選擇交十年的產(chǎn)品更適合你吧！民生人壽保險(xiǎn)富貴鑫圣年金保險(xiǎn)就能滿足您的需求，民生人壽保險(xiǎn)公司是中國(guó)品牌保險(xiǎn)公司，這次平安保險(xiǎn)賣(mài)的銀行險(xiǎn)出事啦！您知道嗎？就是客戶的利益到期后，公司拿不出錢(qián)來(lái)兌現(xiàn)，您還想去虧損的保險(xiǎn)公司去投保嗎？

雙十一我就要福利、要健康，活動(dòng)時(shí)間：11.9-11.15 平安e生保PLUS 600萬(wàn)醫(yī)療保障 0-60歲都可投保 低至0.4/天元起 e生保PLUS開(kāi)放到65周歲投保11.11-11.15（300份售完即止） 1， 活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)： 1）同一投保用戶超500元，即可獲體檢卡服務(wù) 2）用戶（新）綁卡可領(lǐng)100元話費(fèi) 3）雙11當(dāng)天十一月生日客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)額外獲得500元話費(fèi)（限前20位客戶） 4）雙11當(dāng)天前11位綁卡用戶可額外獲得500元京東E卡

這個(gè)照實(shí)填寫(xiě)即可

第一年必須年交，第二年開(kāi)始可以選擇季交和月交

不知道具體什么情況，但是可以說(shuō)明的是： 保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制，是相對(duì)復(fù)雜的，不是銀行儲(chǔ)蓄。 是需要根據(jù)客戶的實(shí)際年齡，健康狀況、職業(yè)類(lèi)別、所需要的具體保障責(zé)任份額，來(lái)定價(jià)的。 按照保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，是根據(jù)精算師精算風(fēng)險(xiǎn)成本，來(lái)定價(jià)的。 所以，客戶在投保之前，首先應(yīng)先明確需求，完后再根據(jù)自己的實(shí)際情況，理性認(rèn)知，立足當(dāng)下，按需投保，這個(gè)需要和代理人之間，進(jìn)行真實(shí)有效的信息交流，才可以做到有針對(duì)性、合理的規(guī)劃。 任一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶的情況，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，都不是恒定一致的。 請(qǐng)?jiān)斣冏约旱拇砣恕?

百分之四十到百分之55

先了解清楚產(chǎn)品條款，再看哪款更適合你，不一定非要二選一的，你可以把你的要求清楚，再去找產(chǎn)品，了解產(chǎn)品只需要了解特點(diǎn)就可以了，平安的產(chǎn)品都可以，我就是一個(gè)平安代理人