鑫如意(白金版)是由中國人壽推出的一款年金險產(chǎn)品，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友對這一點都十分心動！

這款年金險當(dāng)時就讓學(xué)姐的表弟十分看重，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

確實，年金險具有理財功能，同時它也是一種險種，我們還不是很了解的計謀數(shù)不勝數(shù)！

下面就讓學(xué)姐把這款年金險的一些真相告訴你們吧~

學(xué)姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金險前一定要先來閱讀一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來討論討論：

由保障圖能夠得知，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，例如：生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻真的不算高的，最高讓70周歲人群進(jìn)行投保，對中老年人相對來說就很不錯了。

不過，經(jīng)由學(xué)姐的認(rèn)真閱讀，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而找到了很多缺點！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，欠缺了躉交的方式。

躉交，就是一次交清全部保費，這種交費方式不適合收入低的家庭，比較適合高收入，但是收入不能保證相對穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，保費付款清楚為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

要是這兩種繳費方式都有的話，那么投保人可以選擇躉交，也可以選擇年交，根據(jù)自己的情況來選擇，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

得出，選擇繳費年限還是需要謹(jǐn)慎選擇，目前為止自己對繳費年限還很盲目的？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠另外加萬能賬戶的，這點本來是可以被大眾欣賞的。

但是大家如果對于這點仔細(xì)地思考的話，這兩個萬能賬戶給大家所提供的基準(zhǔn)利率居然只有2.5%！實在是太小氣了！

那么對于萬能賬戶的定義是什么呢？

如果有投保人不想對年進(jìn)行領(lǐng)取，也可以把年金存進(jìn)萬能賬戶，這樣可以復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在和其他產(chǎn)品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大。

目前同類型的年金險，身故金的給付更加給力：可賠付120%/140%/160%保額。

可要知道，這相比于那些三四十歲的打拼者家庭來說，身故賠付金越高越好。

如果是不幸身亡，整個家庭最大經(jīng)濟(jì)都失去了，整個家庭面臨巨大的困難，嚴(yán)重的就是家庭一日三餐都沒有辦法保持下來。

之所以說，賠付的身故金越多的話，對家庭的保障就更有力一些，至少在維持基礎(chǔ)的生活是沒有問題的。

而鑫如意年金保險(白金版)在這方面都沒有做考慮，沒有考慮到被保人這一方面！

不止是上面討論這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，詳細(xì)的內(nèi)容都被羅列在這篇文章里了，感興趣的小伙伴就繼續(xù)往下看吧：

對保障內(nèi)容研究完之后，大家最想看到還是這款產(chǎn)品的收益做的怎么樣，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在進(jìn)行演算收益前，學(xué)姐先給大家科普一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的概念吧：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險的收入是否不菲，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，而且大家還著重來看它的內(nèi)部收益率IRR。

簡單的說，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值變高了，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)到底是怎樣的！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費，總共交5年，選擇在50歲領(lǐng)取年金，基本保額規(guī)定為10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，小王在30歲到50歲這個階段里面，年年都有10130元基本保額可以領(lǐng)取。

年金：51歲時，給付110%基本保額，即11143元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內(nèi)，會給付百分之一十的一個基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時，一次性支付已交保費，即50萬元。

由圖可以得出，小王60歲了，這款年金險收益任然是負(fù)值，這可以說，目前為止是還沒有任何收益的！

小王年齡有了70歲，內(nèi)部收益率IRR僅為1.04%，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

這種情況是由什么原因造成的呢？原因是在保障期滿時，一次性便全付完了已交的保費了，這才讓內(nèi)部收益有了這么大的提高。

這可以說，如果購買了這款這款年金險，短期的內(nèi)的收益并不樂觀，為了得到高收益，必須在保障期內(nèi)全部領(lǐng)取，這個設(shè)定真的太坑了點！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來看，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容還是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要三思！

畢竟市面上比較突出的年金險數(shù)不勝數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)寫在下面這篇文章里了，有興趣往下看的朋友可以點開：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險條款15年期詳解"的圖文回答，望采納！

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