中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都對這一點特別看好！

這款年金險當時就讓學姐的表弟十分看重，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

確實，具有理財功能的年金險作為一款險種，不為人知的坑還蠻多的！

下面就讓學姐帶領大家一起來分析一下這款年金險的一些真相吧~

學姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金險前一定要先進行了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐按照條款，給大家整理了一份較為簡單的產(chǎn)品保障圖，一起來探討探討：

從保障圖這里得出，國壽鑫如意年金保險(白金版)有很多種年金給付方式，除了生存保險金之外，還有年金和滿期金這三種。

并且投保門檻也沒有很高，最高允許70周歲人群投保，對中老年人相對來說就很不錯了。

不過，經(jīng)過學姐里里外外的觀察后，沒觀察出這款產(chǎn)品有什么吸引人的地方，反而扒出了不少的缺陷！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)交費期限的方式只有一種，那就是年交，缺少了躉交這一方式。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費都交納清楚，這種交費方式主要針對于收入高，但是收入不可以維持相對平衡的人群選擇。

對于年交來說，就是按年度繳付保費，保費繳納為止就停止繳納，這種繳納方式適合那些收入比較穩(wěn)定的人群。

繳費方式若是有這兩種的話，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟來選擇，這么看來對投保人說還是非常的有愛。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

由此可知，繳費年限還是需要根據(jù)自己的情況選擇而不是隨意選擇的，還不清楚自己適合那一類型的？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以增加萬能賬戶的，這點本來是可以被大眾欣賞的。

但是如果大家仔細地來分析的話，對于保底利率而言，這兩個萬能賬戶居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

究竟萬能賬戶是如何定義的呢？

就是說如果投保人不太想領取年金，也可以把年金存進萬能賬戶，這樣可以復利增值。

萬能賬戶的保底利率基本占百分數(shù)的百分之三左右，對比了市面上的其他產(chǎn)品之后，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶有點不夠吸引人。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只選擇大的進行賠償（已交保費和現(xiàn)金價值）取大。

對于一些年金險是一樣的，身故金的給付是更加給力了：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，對三四十歲的家庭經(jīng)濟支柱來說，身故賠付金要越高才越好。

那要是不幸受了重傷一輩無法在站起來，從而家庭經(jīng)濟就斷了來路，不用懷疑整個家庭都會很崩潰的，比較嚴重的那就是家庭中最為基本的生活開支都無法繼續(xù)。

由此看來 ，賠付的身故金只要是賠付的越多，帶給家庭的保障就更有力，最起碼在維持基礎的生活方面還是足夠的。

而鑫如意年金保險(白金版)就少了對這方面問題的思量，沒有從被保人的角度出發(fā)！

除了這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些不足的地方是我們還不知道的，詳細的內容學姐都寫在下面這篇文章當中了，想看更多內容的朋友可以打開下方鏈接：

了解完保障內容，大家最關注的還是這款產(chǎn)品的收益情況，一起來探討探討！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在學姐進行演算收益之前，先帶大家研究一下內部收益率IRR的概念：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、并且對于凈現(xiàn)值也是有要求的，凈現(xiàn)值得等于零折現(xiàn)率。年金險的收入是否不菲，不能只看代理人給大家演算得出的收益率，除此之外，大家還要看重它的內部收益率IRR。

說的簡單點，只要內部收益率IRR的數(shù)值變高了，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)會有怎樣的表現(xiàn)！

當小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交的保費就是10萬元，總共上繳5年就行了，年齡到了50歲之后就可以得到年金，基本保額為10130元。

生存保險金：投保后馬上領10000元，小王在30歲到50歲這個階段里面，年年都有10130元基本保額可以領取。

年金：51周歲的時候， 進行給付110%的基本保額，即人民幣為11143元，52-80歲時，給付10%基本保額+上年年金。

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

由圖可以得出，小王60歲了，這款年金險收益任然是負值，即言之，到了60歲還是沒有收益！

在小王滿70歲時，內部收益率IRR才達到了1.04%的水平，然后在80歲時，內部收益率IRR值便可有3.42%之多。

這種情況是由什么原因造成的呢？由于小王在保障期滿時，是一次性給全部付清了已交的保費的，內部收益率的迅速高升原因就在這里了。

即言之，選購了這款年金險，短期的內部收益是比較低的，只要領取到保障期滿后才能得到高收益，這也真的是太坑爹了吧！

三、學姐總結

綜上所述，鑫如意年金保險(白金版)的保障內容沒那么優(yōu)秀的地方真的有好多，并且在短期收益方面也不是很好，投保前先要謹慎考慮一番！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學姐已經(jīng)給大家整理出來了，有興趣往下看的朋友可以點開：

以上就是我對 "鑫如意觀察期"的圖文回答，望采納！

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