學(xué)姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不是不可能，火星還能住人呢，長(zhǎng)壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但我們需要探討的是這個(gè)問題的核心內(nèi)容：養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實(shí)際上掛沒掛，在保險(xiǎn)的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，比較人性化的產(chǎn)品會(huì)送你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)壽，然后告知終止終身保險(xiǎn)合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊?，延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認(rèn)為是沒有必要的，他也只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金給你的。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

不過，從國(guó)家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，因?yàn)橹袊?guó)的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

過去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長(zhǎng)，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國(guó)家還沒有出臺(tái)相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

基于此，保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí)，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "吳江養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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