根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但是不注意的話，購買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以了解一下：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)有用嗎"的圖文回答，望采納！

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