優(yōu)質回答

學霸說保險-南南

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標的具體表現(xiàn)如何？關于車主們的利益，該次調動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格有無變化？

別急~學姐一個一個解答~

車主們需適應車改的三大變化

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

針對無責限額也會進行比例相同的調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經濟賠償實力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們越來越關注涉及汽車的多種增值服務了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早就為客戶提供車險增值都方面，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

這一次附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產品，豐富相關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，他日遇上了學姐再和大家講明~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，對車主們也有著實有利的益處。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險綜合改革后思考"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！