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學霸說保險-托尼

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格變貴沒有？

不急~學姐都會講解的~

車改給車主們帶來的變化有三個

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

因為我國經濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額的調整也將根據這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能夠有更好的經濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們越來越關注涉及汽車的多種增值服務了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務的公司，已經早早地向客戶講述這些車險的增值服務了，但在行業(yè)內卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，而且，還為車主們供應了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，就算這四項服務都已經被保監(jiān)會進行了規(guī)范然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

除上述的增加保險責任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，以后有機會學姐再給大家科普~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次的車險改革是依據市場實際的風險狀況來做的，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

根據以上三點的變化，得出車險保費的調整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們從中受益。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。在保護消費者權益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革對理賠的影響及應對策略"的圖文回答，望采納！

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