現實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接著需要看清問題本質，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，核心內容其實是我們該探討的：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義里面，我們就已經不再是“活著的人”了。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

更需要我們關注的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設定，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品的保障實在正常壽命范圍之內，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，在中國現收現付制度是養(yǎng)老制度的本質：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣將過去三十年因為中國經濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，總結來說，養(yǎng)老金繳納更多數額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

而且我們還能發(fā)現，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當地的經濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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