根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會損耗高額的成本，

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多坑，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "年金保險險有用不"的圖文回答，望采納！

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