在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有幾點缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

總的來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金保險險前應(yīng)該關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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