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山西城鄉(xiāng)養(yǎng)老金補(bǔ)助

提問: 久殤陌離 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-萊文

就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

期待總要有嘛,幾十年后,說不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???

拋開剛才的問題,了解一下問題核心,我們根本不清楚人能不能真的活到200歲,只有問題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的,才是值得我們討論的:“保終身”作為養(yǎng)老險(xiǎn)中的條款,如何去定義和限制呢?

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義,養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

往下看看,學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中,終身并不意味著一生、一輩子,而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲,無論我們是掛了還是依然活著,從保險(xiǎn)定義的角度來說,我們都是屬于“已掛之人”。

105歲時(shí)候的我們,購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了,社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的,此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn),有繳納的話,比較人性化的產(chǎn)品會(huì)送你一筆祝壽金,祝賀你長(zhǎng)壽,隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情,劣質(zhì)的產(chǎn)品,直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技,將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦?

學(xué)姐想要大家注意的是,目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身,就是前面所說的105歲,。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定,如果公民的平均壽命不斷提高,醫(yī)療水平也不斷提升,生命表受到二者的影響,它的上限壽命自然會(huì)越來越高。

假設(shè)在10年之后,人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲,那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以,站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā),保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的,而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

(在這里要提醒大家,年紀(jì)到了105歲的時(shí)候,要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取,到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取,這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。)

但是,從國家角度出發(fā)考慮,并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益,在國家的層面,只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金,直到去世的時(shí)候,又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢?

這里面的事情很好搞明白,要么就是無法阻止這個(gè)通貨膨脹(就比如終身壽險(xiǎn)),要么就是被通貨膨脹趕著往前走(比如年金險(xiǎn))。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響,中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢:一方面把年輕人的錢收了,另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,總結(jié)來說,養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間,對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利,退休后能領(lǐng)到更多的錢。

除此之外,還能發(fā)現(xiàn)一種情況,養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的,而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們:養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%,并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的,怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少,盡可能的多交,還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會(huì)認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行,如果按這樣來說的話,“成本”能達(dá)到最低,“收益”能達(dá)到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說,國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領(lǐng)到,那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”

這樣的話,我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候,保險(xiǎn)的性價(jià)比評(píng)估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "山西城鄉(xiāng)養(yǎng)老金補(bǔ)助"的圖文回答,望采納!

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