根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道哪個地方容易入坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以看一下：

綜合各方面來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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