根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是不注意的話，購買年金險(xiǎn)就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，對于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，只有通過長時(shí)間的積累，才會拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們在買年金險(xiǎn)上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在購買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以看一下：

整體來講，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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