根據(jù)第七次人口普查結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，資金風險也就更好的轉移了，有多余的預算才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過缺點也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內部收益率IRR的值是多少，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

在我們選擇年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

不管從哪個方面說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "{標題"的圖文回答，望采納！

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