在我國第七次人口普查數(shù)據結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年交一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險所受的影響是不包含經濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

是故，我們在準備買年金險前，把完備的人身保障先買好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風險也就更好的轉移了，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應該怎么買比較好？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，一定要看內部收益率IRR是否高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以對比著參考參考：

總的來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險前需要關注的問題"的圖文回答，望采納！

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