就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接下來我們說正事，這個(gè)問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，但我們需要探討的是這個(gè)問題的核心內(nèi)容：養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，相對好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對你繼續(xù)進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆保費(fèi)說不定會(huì)被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，能對沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因很容易讓人理解，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會(huì)養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "基礎(chǔ)養(yǎng)老金怎么算"的圖文回答，望采納！

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