“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社保花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買(mǎi)社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫?。

這樣說(shuō)是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車(chē)子。

如果你們要想在一二線(xiàn)城市買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒(méi)繳社保，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們?cè)谕诵萸袄U滿(mǎn)25年時(shí)間的話(huà)，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)高不說(shuō)，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

客戶(hù)可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保無(wú)條件限制，只要你有交錢(qián)投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿(mǎn)足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿(mǎn)或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

我們會(huì)確保您沒(méi)有任何的問(wèn)題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話(huà)有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無(wú)法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢(qián)是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 費(fèi)用在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)之間的話(huà)，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷(xiāo)；

? 只要沒(méi)在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷(xiāo)范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

有了醫(yī)保，再購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車(chē)貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說(shuō)，就算是可賠的，面對(duì)我們身故后產(chǎn)生的無(wú)人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意思就是由你自己來(lái)選擇買(mǎi)還是不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^(guò)程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話(huà)，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，那么不配置才是最好的選擇。

買(mǎi)房的話(huà)我們是不是買(mǎi)了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買(mǎi)。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話(huà)，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買(mǎi)長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來(lái)治病、養(yǎng)病和痊愈。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話(huà)即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開(kāi)頭所說(shuō)的，想要不買(mǎi)社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟說(shuō)到底，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問(wèn)題，都需要錢(qián)來(lái)解決。

難道你有錢(qián)了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "天津大學(xué)社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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