理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，之后再讓你知道終身保險合同終止了，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學姐想要大家注意的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，到了200歲的時候再領取，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關系。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金在哪兒補交"的圖文回答，望采納！

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