”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了，社保我不想再花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買(mǎi)社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫！?/p>

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；當(dāng)然社保也不是所有問(wèn)題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買(mǎi)房子和車(chē)子的。

在很多一二線城市里，如果想要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾](méi)繳社保，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過(guò)50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，想要參保的話就要符合要求。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。總之，就是各種難難難?。?！

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購(gòu)買(mǎi)好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開(kāi)始生效并使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無(wú)條件限制，只要你有交錢(qián)投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，在你購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)，買(mǎi)社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢(qián)能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒(méi)有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無(wú)法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。所以這意味著：

? 要是住院了花了太多錢(qián)，是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷(xiāo)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷(xiāo)范圍全面，而且報(bào)銷(xiāo)額度也高，主要是保費(fèi)還低。

雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷(xiāo)制的。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車(chē)貸房貸等等，都是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒(méi)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，如果該意外是工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^(guò)程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，最好的結(jié)果就是不需要配。

買(mǎi)保險(xiǎn)相當(dāng)于買(mǎi)房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

買(mǎi)了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡(jiǎn)裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個(gè)人需求了。

你無(wú)法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

買(mǎi)到100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們沒(méi)有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買(mǎi)到50萬(wàn)，如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買(mǎi)短期的就好。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買(mǎi)社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢(qián)。

難道你有錢(qián)了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

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以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別關(guān)系"的圖文回答，望采納！

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