在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，會虧損很大的資金

因此，我們在買年金險之前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風險，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有幾點缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益就是當合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前要關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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