我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以為大家提供一下參考：

總的來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "{標(biāo)題"的圖文回答，望采納！

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