在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國(guó)家的人民退休之后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交點(diǎn)錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，對(duì)存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，不過也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)前需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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