根據我國第七次人口普查結果顯示，現(xiàn)在已經有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司以被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

保險公司姑且破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不會賠付的，此時家庭容易陷入困境，經濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，有經濟條件的話才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，隨時可以存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經營情況決定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，要留意內部收益率IRR的值是多少，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲之時還能領取滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以對比著參考參考：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "配置年金保險險應該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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