我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費(fèi)，保險公司以被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

故而，大家在購入年金險以前，先將不錯的人身保障都安排好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能顯示一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

從總體來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金險需要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！