在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性投資一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應(yīng)該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

比如你很著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險有不少亮點，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

從總體來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險應(yīng)該關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！