在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

對于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲蓄的功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。沒有十年，基本上回不了本?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但其實(shí)分紅是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

不管從哪個(gè)方面說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "年金險(xiǎn)有必要買嗎"的圖文回答，望采納！

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