我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問(wèn)題上我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重了，也許未來(lái)的我們退休后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題的話，許多人也開始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來(lái)了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來(lái)越多，不但一個(gè)月的開支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)，通常是不允許的。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，是一個(gè)積累的過(guò)程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，可是這個(gè)分紅不一定有。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，收益不是一成不變，并沒(méi)有什么保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，具體的數(shù)字是無(wú)法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說(shuō)，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

綜合地講，相比來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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