我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，會損耗高額的成本，

因此，我們在買年金險之前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險的投資周期很長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅其實并不是一定會有的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多坑，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

整體來講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金險需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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