理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，我們不管是生還是死，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，而后和你說終止終身保險合同，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

值得一提的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實很明了，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣的話，我們在設計保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "遠程養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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