我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對(duì)于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會(huì)損耗高額的成本，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果想要提高資金流動(dòng)性，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谶x購年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，對(duì)于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以看一下：

整體來講，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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