泰康人壽前些日子設(shè)計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的和評價，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲益如何！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，根據(jù)保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，最終領(lǐng)取到的年金會和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這樣處理可謂非常之人性化！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后的一些保費便可免除繳納，并且合同持續(xù)有效存在，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟能力繳付保費這種情況出現(xiàn)。

例如：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），每年交10萬保費，一共交10年。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，之后的5年保費就可以不用交，合同持續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是太稚嫩了~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

這么想也是可以的，無法判斷是否有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。如條款上所顯示，唯獨紅利通知書到手后，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

綜合各方因素結(jié)果是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是別想那么多了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

被保人80周歲后如果離世，竟然沒有身故保險金！小氣的不行！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

對三四十歲的人群而言，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟責(zé)任，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟壓力作為參照的，

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟支柱的不幸身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有替消費者考慮周到！一定要接受批評??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，實際的收益卻不怎么理想。

在小王80歲時，此時內(nèi)部收益率僅1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

追求高收益的朋友，我整理了這份年金險榜單供您參考：

以上就是我對 "鑫享人生產(chǎn)品功能"的圖文回答，望采納！

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