根據我國第七次人口普查結果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數人越來越認真地關注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，畢竟也不知道有哪些套路。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領取的時間和可以領取的數量都是固定不變的，他會給我們的現金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經濟上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉移財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性差，不能隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。回本一般都在第十年左右。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經營，那么極有可能出現沒有分紅情況，若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，具體的數字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多坑，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在購買年金險項目的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險要注意什么"的圖文回答，望采納！

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