在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個地方容易入坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸逝世，錢還可以給到受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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