根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司以被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次交一些錢，也可以每年定期繳納一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

因此，我們在買年金險之前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應該怎么買比較好？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般情況下都會在第十年的時候回本?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險前需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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