優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-薇安

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標(biāo)的?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格有沒有變貴？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車改將有三大變化給到車主們

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責(zé)任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費的程度。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險的限額也隨之提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

有的具有車險業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機動車增值服務(wù)特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會對這四項服務(wù)進行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，將來有緣再和大家一起分析~

車改需要保險公司注意的三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風(fēng)險狀況，對車險進行了改革，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調(diào)整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革 保費"的圖文回答，望采納！

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