就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲時(shí)沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內(nèi)容的探討：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，從保險(xiǎn)定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會(huì)越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，這樣一來就可以完完全全的對(duì)沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，商業(yè)保險(xiǎn)要么無法對(duì)沖掉通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動(dòng)作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，上年度社會(huì)月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，如果按這樣來說的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)的性價(jià)比評(píng)估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金可以繼承嗎"的圖文回答，望采納！

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