我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交點錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，前五年，年金險的收益一般不會很高。沒有十年，基本上回不了本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以對比著參考參考：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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