根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，會虧損很大的資金

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

不管從哪個方面說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金保險險前需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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