隨著理財意識發(fā)生的變化，買理財產(chǎn)品的人很多了。

用銀行微薄的利潤、股市過高的風(fēng)險和它相比較，越來越多的人傾向于購買穩(wěn)定的理財保險，但是對于理財保險的種類，實在是不少，不同類型的保險存在的學(xué)問也不一樣：

今年年初，恒大人壽推出號稱“超高收益”的萬年禧增額終身壽險就受到不少朋友的追捧，學(xué)姐作為資深測險人，自然是不會放過這款美名在外的保險了。

但是深入研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)姐得出的結(jié)論是，這款保險其實很復(fù)雜！今天學(xué)姐和大家一起來分析！

一、恒大萬年禧實力大揭秘！

恒大萬年禧是恒大人壽宣布的一款增額終身壽險，同時也是兩全險。兩全險顧名思義，有兩方面保障，意思就是保生也會保死，被保人的生死就作為進行理賠的標準。

對于兩全險，其中的門道也是蠻多的，也不是哪個人都適合買的，所以在正式揭秘之前，學(xué)姐建議朋友們看一下這篇來“避坑”：

話不多說，咱們回歸正題，先來扒一扒恒大萬年禧的保障圖：

一上保障圖，內(nèi)容基本就清楚了，學(xué)姐不整那些沒用的，先說優(yōu)缺點：

1、優(yōu)點

投保年齡限制寬松

恒大萬年禧投保最高年齡為70周歲，對想要用于財富傳承老年人來說很不錯。

一般來說，市面上兩全險投保的年齡設(shè)置為50-60周歲，恒大萬年禧在投保年齡上限制條件想比較也是蠻寬松的。

支取靈活

恒大萬年禧可以使用減保和保單貸款的方式，從而在保單里獲得到現(xiàn)金價值。

恒大萬年禧本質(zhì)上是一款增額終身壽險，只要滿足減保規(guī)則，其實你也可以在人生不同的時間點如子女教育、個人養(yǎng)老，隨時申請減保。

指的是假設(shè)某一天發(fā)生了緊急事件，我們可以申請減?；蛴帽钨J款拿出去一筆錢解決燃眉之急。

而且它的減保功能并不會有額度、次數(shù)以及領(lǐng)取時間方面的限制，只要是在條款所約定的限額范圍內(nèi)其實都ok。

增額終身壽的兩個特點分別是靈活以及安全，它究竟值不值得各位小伙伴購買，這篇文章可以告訴你答案：

可附加萬能賬戶

恒大萬年禧已經(jīng)搭配的有傳家寶—萬能賬戶，具有2.5%的保底利率，當下年化結(jié)算利率為4.95%。

那么配合萬能賬戶號有什么優(yōu)點？

能夠擁有萬能賬戶的話，也完全可以把領(lǐng)取后的錢部分或全部轉(zhuǎn)到該賬戶上進行計息復(fù)利；自己也可以給此萬能賬戶充錢，而且沒有上限，可選擇的范圍很廣。

增值服務(wù)

當增值服務(wù)在符合保費條件的基礎(chǔ)上，投保恒大萬年禧其實可以具有住院墊付、就醫(yī)綠通等4項增值服務(wù)。

就例如像住院墊付、就醫(yī)綠通，在壽險中就很少出現(xiàn)；而投保恒大萬年禧，就可以擁有費用墊付、享受專家門診、專人陪診、專家病房等多種增值服務(wù)。

這樣設(shè)置，那么就在享受兩全保障和收益獲得的同時，治病看病也是可以得到優(yōu)質(zhì)的資源和服務(wù)；這樣也很好的降低了得病就醫(yī)難、治病支付難的風(fēng)險，是非常實用的保障了！

2、缺點

增值權(quán)益不全面

恒大萬年禧設(shè)定有減保，但是不提供加保，這個設(shè)定就不太值得稱贊了。

不能加保就意味著即使在經(jīng)濟條件好的時候，想提高保額的想法是也是不能實現(xiàn)的，只能依靠著原有的金額進行復(fù)利增值。

對比了市面上可以加保的兩全險來說，恒大萬年禧在這個功能上就有些欠缺了。

保障責任少

保障內(nèi)容少，恒大萬年禧僅只配置有身故保險金和滿期生存保險金；然而，平時生活當中生了大病、殘疾或發(fā)生重大意外事故都是沒有賠償?shù)摹?/p>

一旦發(fā)生嚴重的人身健康問題，這樣就光需要治療費用和后續(xù)康復(fù)費用大幾十萬都是基礎(chǔ)的；并且還要持續(xù)負擔兩全險的保費......想想壓力還是挺大的，由此可見，大家一定要優(yōu)先做好基礎(chǔ)人身保險的首要配置。

關(guān)于恒大萬年禧的事兒還有更多詳細分析，跟著學(xué)姐一起看這篇：

二、恒大萬年禧到底值得買嗎？

理財險最中心的指標還是收益，想必也是大家最想知道的一點，接下來學(xué)姐就用收益說話。

那么就把隔壁老王拉過來舉例說明一下要是老王30歲配備保險，每年交10萬，繳費期限為5年來進行演算：

倘若是這起情況，老王總共上交了50萬，那么，也就是在7年開始回本，這其實也就代表著在第七年時現(xiàn)金價值超過了保費。

我們再來了解一下恒大萬年禧的實際內(nèi)部利率，也被稱之為IRR。40歲的時候，為3.38%，那么在40~70歲之間成為上升趨勢，這樣的話，一直到80歲開始穩(wěn)定在3.48%。

這個收益率雖說不是市面上最優(yōu)秀的，但同收益率只有3%出頭的兩全險對比起來還算過得去。

在中間未曾減保或保單貸款的情況下，直到期限滿的時候現(xiàn)金價值為510多萬，這70年的時間，增加了10倍有余，要是這樣的收益真的不錯。

最后的話：

恒大萬年禧雖說也有缺陷，但其基礎(chǔ)保障和收益情況總體來看還算過的去，然而，學(xué)姐還是要提醒大家，第一要先保健康再看理財，沒有準備著做人身保障的朋友們可不要顧此失彼咯！

以上就是我對 "恒大人壽恒大萬年禧終身壽險和鑫享金生"的圖文回答，望采納！

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