在根據我國第七次人口普查結果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心身亡了，錢還能分享給受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對于領取的時間和可以領取的數量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司姑且破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉移財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應該如何選擇呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點，不過缺點也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在購買年金險項目的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以參考參考：

不管從哪個方面說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金保險險應該注意哪些"的圖文回答，望采納！

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