根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司姑且破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，好的人身保障要先配置齊了，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，資金風險也就更好的轉移了，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應該如何選擇呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，想存就存，想取就取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，然而這個分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，一定要看內部收益率IRR是否高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以為大家提供一下參考：

綜合各方面來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "配置年金險前要關注的問題"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！