前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？到底需不需要買車損險？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，當(dāng)我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費險改還沒實施的時候，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價格仍然美麗。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進(jìn)行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。原理是通過縮減出險賠款來達(dá)到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，這方面還是讓交警同志來比較好。

如何評估自己需要多少保額？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這個數(shù)字可能會帶來霉運，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

而罰沒車價格又往往過低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡量投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，先不說新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，確實需要有個車損險。

有不少人說新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機(jī)是比較安全的，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

有條件的最好少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽(yù)度。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "不計免賠機(jī)動車損失險"的圖文回答，望采納！

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