現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，活到200歲是我們無法計算和衡量的，只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的，才是值得我們討論的：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，目前中國內(nèi)地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

道理其實很簡單，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金調(diào)待是什么意思"的圖文回答，望采納！

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