鑫享人生(分紅型)作為泰康人壽隆重發(fā)表的一款年金險，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓很多人都動心了。

但該年金險真那么出色？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲益如何！

由于很多人對于保險不太懂，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這樣一來，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟情況靈活選擇繳費期限了，很有靈活性哦～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？那就來接受一下保險專家的指導：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如若前文所述基礎(chǔ)變大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后需要繳納的投保費便可以免除，但是合同還是存在，并受保護的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人沒有一定的經(jīng)濟能力繳付保費這種情況出現(xiàn)。

例如：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同依然是有效的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險的收益也可定特別高！

學姐想和大家說的是，大家伙還是太年輕了點~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也可以這么理解，無法判斷是否有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。要按條款所說，只有領(lǐng)取紅利通知書以后，當時的紅利分配額才能顯示出來。

一言以蔽之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是想想實際的吧~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

假使被保人80周歲后喪命了，居然沒有身故保險金領(lǐng)取！太小氣了！

同類型的年金險，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，選擇160 的賠付設(shè)置是更好的，

針對三四十歲的人來說，背負著家庭較大的經(jīng)濟責任，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟壓力作為參照的，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！可定要加以批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，礙于篇幅有限，學姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學姐來為大家舉例說明一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每年交10萬保費，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費，共計50萬元。

長壽保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐勸大家要再三思考后再投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生理賠容易嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！