我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不清楚哪些地方需要注意。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谶x購年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，有興趣的朋友可以參考一下：

不管從哪個(gè)方面說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)要注意什么問題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！