在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能分享給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，會虧損很大的資金

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，要先買好齊全的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但其實分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人配置年金險前應(yīng)該注意的情況"的圖文回答，望采納！

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