每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人能不能活到200歲我們不得而知，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命和醫(yī)療水平越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，200歲的時候再想起來領，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因其實并不復雜，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額，交越多可以領越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "人性養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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