優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-喬安

果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標(biāo)?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實(shí)的變化？車險(xiǎn)的價(jià)格有無變化？

別急~學(xué)姐一個一個解答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬。

我國經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費(fèi)的程度。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個概念：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆?，三?zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會對這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還推動保險(xiǎn)公司改良車險(xiǎn)產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，改日有機(jī)會學(xué)姐再和大家解釋~

車改需要保險(xiǎn)公司注意的三大變化

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個部分之外，對保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險(xiǎn)價(jià)格更加合理，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車險(xiǎn)也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，對車險(xiǎn)進(jìn)行了改革，測算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了實(shí)實(shí)在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "法院車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見"的圖文回答，望采納！

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