在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。被保人生存被當作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交點錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應該配置好完善的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉移了財務風險，資金充足的話再考慮年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？怎么買最合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將有一個通用帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以對比著參考參考：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "買年金險需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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